李静：以专病保障与健康管理闭环 推动普惠保险高质量发展

专题：金麒麟论坛 · 2025金融新启航

　　1月15日金融一线消息，由新浪财经主办的“第18届金麒麟论坛•金融新启航”今日在北京召开。众惠财产相互保险社董事长李静发表演讲，围绕 “普惠保险如何服务大众人群” 主题，重点汇报了带病体保险的相关思考与实践。

　　李静表示，保险本质具有普惠属性，带病体人群作为人民群众的重要组成部分，是普惠保险的重点服务对象，破解四亿带病人群的保障困境是保险业高质量发展的必然选择。随后梳理了政策支持背景，从国家金融监管总局相关文件到《“健康中国 2030” 规划纲要》，再到最新 “十五五” 规划，均明确鼓励发展面向带病体、慢病人群的商业医疗保险，健全多层次医疗保障体系。

　　以下为现场实录

　　尊敬的梁主席、各位保险同仁、各位来宾，今天非常荣幸参加新浪财经的论坛，在这里我也代表众惠相互保险社把我们对于带病体保险的思考与实践做一个汇报。另外，今天的主题围绕着普惠保险到底我们保险行业能做什么，能够怎么样更好地服务大众人群，让保险更普惠。

　　保险天生就是普惠的，保险本身就是为人民群众的生命财产、安全来构筑保障，本质就是普惠的。而在保险的服务对象中，带病体人群其实第一是人民群众的重要组成部分，而且他本身就是最需要保障来服务的人群，本身也是普惠保险的重点服务对象。破局我国四亿带病人群的保障困境，是保险业高质量发展的必然选择。我们看到其实从中国银保监会到国家金融监管总局一直大力推进促进普惠保险，尤其带病体保险的发展。我们可以看到，从监管政策导向看，2024年9月，国务院办公室下发《关于加强监管防范风险，推动保险业高质量发展的指导意见》，鼓励面向老年人、慢病患者等群体提供保险产品，健全普惠保险的体系。2024年6月，金银总局下发《关于推进保险普惠保险高质量发展的指导意见》，发展面向各类风险人群的商业医疗保险。2025年9月《关于推动健康保险高质量发展的意见》，鼓励开发带病群体、罕见病群体的商业医疗保险产品，构建新型的健康服务保障体系。带病体保险一直是监管部门发展的重点战略。《“健康中国2030”规划纲要》提出健全以医疗保障为主体，其它多层次补充保险和商业健康保险为补充的多层次医疗保障体系。积极发展健康商业保险，丰富健康保险，鼓励开发与健康管理服务相关的健康保险产品，促进商业保险公司与医疗体检护理机构合作，2030年商业健康保险的赔付支出占卫生总费用的支出比重要有一个显著提高，当时明确提到，在2030年个人卫生支出占国家卫生总费用的比重要下降到25%左右，这是十年前《健康中国医疗》。

　　最新的“十五五”规划，要求健全社会保障体系，发挥各类商业保险补充保障的作用，健全社会救助体系。尤其要加快建设健康中国，健全医疗、医药、医保，促进分级诊疗，加强慢病综合防控，发展防控全链条服务。其实可以看到，各个领域政策一直是积极鼓励支持针对带病体慢病人群的医疗保障。

　　众惠相互从2017年2月14号成立到现在接近九年，坚持为保险行业补短板，填空白，尤其细分领域未得到保障的人群为他们提供保障的使命。众惠相互从开业伊始到现在，一直在坚定践行普惠保险之路。比如做的互助保险计划，2017年开始委托管理了宁波慈溪农村保险互助社。2022年起，和广西职工互助会合作，为广西职工提供医疗互助保障计划。随着新市民的服务，众惠相互从2017年开始大力拓展货车司机的保障计划。2022年起，我们发起了深圳中汇宝项目，为深圳新市民提供保障。尤其是2018年开始，我们和华西医疗合作，2018年开始，开展了一系列的专病保障计划，从2020年开始做了肝病群体的普惠性专病保险。2021年起和北京爱尔公益基金会联合针对老年慢病人群开展慢护健康的项目，从2022年起和中国器官移植发展基金会推动了移路保专项基金，为中国移植领域的人群提供普惠型公益型的保障服务。所有这些项目不只是一个项目，而是持续的领域，我们都一直在坚持，持续做，围绕着这些细分领域，围绕着这些有特定风险人群的群体来提供保险保障服务。

　　我们到底是怎么做的？带病体人群是非常复杂的领域，说实话，还是非常难的。从开始到现在，我们一直在这条路上不断探索、坚守和前行。举一个肝病的项目，众惠相互怎样为肝病人群设计带病体保险，怎么样真正满足带病人群的风险保障需求。首先，为什么选肝病？中国是一个肝病大国，人数极其庞大，我国的慢性肝病患者4.5亿人，是非常重大的公共卫生挑战。而且患者的负担很沉重，每年中国肝癌新发41万例，而且五年生存率非常低，低于20%。这个疾病关联比较紧密，80%的肝癌由慢肝病人群进化而来，凸显了源头防治的紧迫性。中国的肝病患者在全球的比例，每年中国肝癌的新发病例占全球的45.3%，这个比重非常高。另外，中国肝癌死亡病例占全球47%，也凸显了肝病防治的迫切性。与此同时，肝病的患者健康管理效果还是非常显著的，当前慢肝病患者的规范治疗对他们的健管临床价值通过了国家课题验证，并在国际顶级期刊《肝病学》杂志上发表，可以非常清晰地看到，经过慢肝病的规范治疗和健管患者，患者的肝纤维化率逆转率最高，达到了76%，肝癌的发生率下降了51%，可以看到风险减量管理的效果非常显著。对于慢肝病患者的健康管理，有效延缓疾病发展，降低肝癌的发生风险，提高患者的生存率。慢肝病人群的需求是什么？第一需求不是资金保障，而是延缓疾病的进程，降低肝癌的发生率。面对这样一个病种，我们到底做了什么？惠肝保产品，我们专门为肝病患者的设计的带病体保险，起三个作用，少发生。我们和中国顶级的专家制订了肝病健康管理的路径，为所有的肝病患者提供高质量全流程的健康管理服务和营养管理，帮助患者改善生活方式，降低肝癌在高危人群的发生率。在这个产品里面覆盖了互联网诊疗的费用，为患者提供线上线下诊疗的服务，包括线下就医绿色通道。第二个作用，早发现。肝癌早发现，早期肝癌可以做手术，而且五年预后非常好。对于整个产品的设计中，鼓励肝癌早发现。我们使用肝癌风险评估工具，为医生患者定期评估肝癌发生的风险，同时了解患者的病情变化情况。调整治疗方案里面，有每季度的甲肽蛋白的检测费用，肝功检测的费用补贴，每年四次补贴，其实就是鼓励患者定期进行检查，发现早期肝癌的风险潜在风险。另外还有一个非常重要的责任，对医生在管理当中发现的早期可手术的早期肝癌患者，给予每个人5000块钱的奖励，提高医生对早期肝癌的重视和发现的积极性。怎么让患者有依从性？更多是调动医生的力量，只有让医生管理好这些患者，我们在这里设计了一个对肝癌早发现的激励计划。

　　最后一点，如果得了肝癌以后，怎么样规范治疗以及保障，怎么进行费用的兜底？我们联合协和医院为龙头的肝癌治疗联盟，实现肝癌标准化的诊疗，对治疗费用提供最高20万元补充医疗保障。同时，对患者提供异地交通补贴，项目看起来其实说是保险产品，只是一个保险产品，其实已经不仅仅是一个产品，涵盖了整个患者的全生命周期。

　　这个产品计划2025年5月份正式推出，截止到去年12月31号，大概七个月的时间已经取得非常好的效果，总共患者共参与人次是13317人，另外募集了1864万元公益基金，面向肝病患者赠送这个保险产品。此外，健管的效果也比较明显，整合了监管机构资源来开展服务所有参保人中82%的患者可以遵循医嘱，坚持规范化管理诊疗，对整个患者依从性还是非常大的促进。除此之外，围绕这个项目我们还推动了一个课题。